• Guillaume Chaieb

Quelle est la meilleure Mutuelle Sénior pour votre santé ? 🏥

Dernière mise à jour : 18 juin

Les salariés qui s’apprêtent à quitter leur entreprise peuvent bénéficier du maintien de leur mutuelle santé au titre de la Loi Evin:

L’article 4 de la loi Evin, prévoit que « les salariés quittant une entreprise peuvent, sous réserve de remplir certaines conditions, conserver leurs garanties de complémentaire santé dont ils bénéficiaient dans le cadre de leur contrat collectif et obligatoire ».

Cependant cette possibilité offertes aux futurs « ex-salariés » ne s’avère pas systématiquement la plus pertinente pour trouver la meilleure mutuelle senior.


Pourquoi ? Parce que l’ancienne couverture complémentaire santé à été négociées à titre collectif, et ne correspond pas forcément aux besoins spécifiques de chacun, et notamment ceux des séniors.


C’est une évidence que les besoins optique et dentaire et plus généralement les frais de santé augmentent naturellement avec l'âge, et représentent une charge complémentaire, notamment pour ceux qui sont à la retraite.

Afin de se prémunir des conséquences financières des dépenses et honoraires non couverts par l'assurance maladie, que l'on appelle le ticket modérateur, il est nécessaire de trouver une protection d'une assurance santé adaptée pour les séniors, appelée également Mutuelle senior.


En effet, après la prise en charge de certaines dépenses santé par la sécurité sociale, qui est parfois insuffisante, il reste toujours un reste à charge très important pour les seniors. La plupart des grands assureurs généralistes, les mutuelles et des courtiers d'assurance spécialisés propose des assurances complémentaire pour sénior, spécialement adapté pour cette tranche d'âge. Découvrez dans cet article, comment effectuer un meilleur choix de complémentaires santé adapté à votre budget ainsi que les meilleures offres des mutuelles sur le marché.

Qu’est-ce qu’une mutuelle de santé pour senior ?

C’est un contrat de complémentaire de santé particulièrement adapté à la prise en charge des maux et troubles qui sont liés à l'âge.

Selon l'Organisation mondiale de la santé, une personne devient agée à partir de à 60 ans, qu'elle soit à la retraite ou non. Pour les professionnels de la santé, cependant, les changements physiologiques commenceraient plus tôt, à partir de 45 ans.


La mutuelle des seniors n'a en effet pas d'âge minimum d'adhésion, car elle ne se distingue de la complémentaire santé lambda que par des couvertures spécifiques et des services d'assistance d'hospitalisation et de soins spécifiques.

La mutuelle senior offre l’opportunité de pallier les dépenses ayant rapport à la santé, qui croît avec l'âge. Elle offre un service qui représente un soutien de taille, dans la mesure où le budget des ménages de cette génération tend à diminuer progressivement.

En effet, pour des pathologies de vieillissement, la mutuelle de santé senior offre un service de garantie et de remboursement de forfait plus élevé. Il est donc important d’effectuer un choix minutieux des prix afin d’optimiser les remboursements de forfait. Alors comment choisir un forfait avec une mutuelle senior adaptée à ces besoins santé .

Une grand-mère et sa petite fille
Comment bien choisir sa mutuelle senior ?

Comment choisir une mutuelle senior ?

N’étant pas chose facile, le choix de mutuelle pour senior doit se reposer sur certains critères objectifs et surtout s’effectuer avec grande attention. Avant de souscrire à un forfait avec une mutuelle de santé pour senior, vous devez, dans un premier temps, établir une liste exhaustive de vos besoins en matière de santé et surtout les prioriser. Vous pouvez aussi effectuer une estimation de vos besoins futurs.

En effet, il existe des complémentaires santé sénior qui sont modulables et qui ont également la capacité de s'adapter aux différents niveaux de garanties dans le temps. Aussi, on constate que les problèmes de l’audition, l'optique et le dentaire sont récurrents chez les séniors.

Il existe un nouveau concept “100% santé” permettant une prise en charge qui va au delà du forfait de la sécurité sociale, qui reste tout de même basique. La mutuelle senior donne alors droit à de choisir une couverture santé offrant le remboursement complets sur vos appareils auditifs, vos implants dentaires , vos cures thermales et autres.

Sachant qu’il est important de prendre en compte le prix des garantis et les remboursements dans le choix de sa mutuelle senior, il est aussi recommandé de veiller également aux critères suivants :

  • Délai de remboursement

  • L’avance des frais grâce au tiers payant

  • L’accès à une assistance téléphonique

  • La présence en agence

  • L’aide au retour au domicile

Il est également important de faire attention aux garanties d’hospitalisation, dentaires et optiques car ces postes sont parmi les plus onéreux en fonction de votre âge, ou de votre profil, et ne sont pas suffisamment couverts par l’Assurance Maladie.

Vous devez aussi effectuer une lecture attentive des conditions de garanties pour ne pas, dans le futur, faire face à de mauvaises surprises. Le choix de mutuelle senior n’étant pas une concurrence, prenez tout votre temps et surtout il est recommandé d’effectuer une comparaison des contrats mutuelle pour senior, ainsi que les services de garanties proposés afin de trouver ce qui correspond vraiment à vos besoins.

Il existe plusieurs autres détails dont vous devez faire attention, comme chez certaines mutuelles complémentaires, il est possible d’accéder à une couverture sans questionnaire médical au préalable.

Par ailleurs, il est à noter que depuis le 1 er décembre 2020, vous avez la capacité de résilier à tout moment votre mutuelle un an après sa souscription, c'est-à-dire renoncer aux garanties et remboursement d’une assurance, puis souscrire à une autre mutuelle et bénéficier de nouveau services de garanties et remboursement, et ce, sans aucun prix à payer.

Les avantages d’une mutuelle senior

Pour un couple senior, les prix avoisinent en moyenne les 2500 euros, ce qui représente une grande charge qui pèse sur leur budget. Il est alors raisonnable de recourir aux services d'une mutuelle senior pour une prise en charge. Alors, la couverture par l'assurance maladie et une mutuelle adaptée réduisent le reste à charge à un montant de 600 euros par an, ce qui est plutôt raisonnable.

Par ailleurs, contrairement au concept “100 santé”, la mutuelle senior vous offre une prise en charge les soins dentaires, les prothèses auditives et optiques, les troubles liés à l’optique et l'obtention de lunettes, la chambre particulière en cas d'hospitalisation, des dépassements honoraires lors des consultations.

En ce qui concerne les soins de confort, vous pouvez bénéficier d’une meilleure couverture comme :

- Les cures thermales

- Les soins liés à la podologie et la pédicurie

- Les traitements de l’insuffisance veineuse

- Aussi les bas de contention

- En somme, tous les soins visant à améliorer le bien-être ou les troubles liés au vieillissement.

Tarif d’une mutuelle senior

La cotisation par an d’une mutuelle senior, est d’environ 1500 euros, soit 120 euros par mois. Avoir la possibilité de prendre soin de sa santé à un prix ! Les tarifs sont souvent variables mais se trouvent généralement entre 80 euros et 180 euros. Cette politique de prix pratiqués n'est parfois par abordables pour tous les seniors. Aussi, une mutuelle dédiée coûte plus cher que le prix du contrat d’une mutuelle classique visant les 25 ans à 45 ans, car les soins médicaux sont beaucoup plus fréquents chez les seniors, notamment pour les prothèses dentaires et l'optique. Dans ce cas, il est nécessaire de choisir un contrat d'assurance santé qui vous est favorable

Aussi, les tarifs d’une mutuelle senior dépendent de plusieurs critères.

- Votre âge ; en avançant d’ange l'âge, les problèmes de santé deviennent réguliers et les soins, de plus en plus coûteux. Pour cela, les assurances considèrent donc un risque plus élevé et le répercutent sur la prime d’assurance.

- Votre lieu d’habitation

- Le niveau de garanties : chambre particulière en cas d'hospitalisation, le forfait hospitalier, l'assistance

- Les conditions de garanties


Attention : une mutuelle a tendance à appliquer un "délai de carence", c'est à dire une période qui exclue certaines garanties, pour accéder à une complémentaire avec un niveau de garantie haut de gamme. Ce délai trouve sa justification pour éviter les éventuelles abus, voire des fraudes, dès le premier jour de la souscription. Souvenez-vous, que comme toute entreprise, une mutuelle doit être rentable pour continuer d'exister, dans l'intérêt de l'ensemble de ses adhérents !

Avant d’opter pour une mutuelle santé adaptée à vos objectifs, vos besoins santé et vos tarifs, vous pouvez faire recours à un comparateur de mutuelles.

Le comparateur de mutuelle est un outil qui vous permet de comparer en ligne les tarifs des contrats de garanties et remboursements qui vous seront proposés. Lorsque vous bénéficiez d'un niveau de revenus modeste, il vous est possible de bénéficier d’une complémentaire santé solidaire CSS. C’est un service qui est accordé selon vos conditions de ressources, donc ce service vous permet de profiter d’une assurance santé dont les tarifs ne sont pas chers, et quelquefois gratuits. Aussi, un comparateur vous permet d'obtenir un devis, c'est-à-dire les tarifs qui correspondent à votre niveau.

Comment obtenir un devis de mutuelle senior ?

Pour obtenir un devis, plusieurs possibilités s'offrent à vous. Vous avez la possibilité de vous rendre chez les assureurs afin de faire une demande de devis dans le but d’évaluer leur contrat, ou effectuer la demande par téléphone ou aussi faire usage des sites des assureurs pour obtenir un devis.

Aussi, vous avez aussi les comparateurs qui ont la capacité d’offrir un devis sur demande en seulement quelques clics.


Les avantages d’un comparateur d'assurance complémentaire santé senior

Les comparateurs de mutuelle senior vous permet d’avoir un devis en ligne sans vous déplacer vers les assureurs. Aussi, il vous offre une large possibilité de comparaison que de contacter des assureurs ou des mutuelles par téléphone, de souscrire en ligne ou de vous rendre directement dans leurs agences.


Avec un comparateur de mutuelle, vous avez la possibilité de survoler toutes les propositions de garanties afin de dénicher un contrat avec celle qui correspond à vos besoins.

Attention cependant de ne pas confondre vitesse et précipitation lorsqu'il s'agit de votre santé :

  • il est davantge conseillé de bien comprendre en priorité le contenu et le plafond des garanties, ainsi que les exclusions, que de chercher à souscrire une mutuelle senior en quelques minutes à tout prix.

  • Il faut noter qu'une mutuelle sénior qui apparait tout en haut du classement n'est pas forcément la plus adapté pour vous : c'est seulement la moins cher, mais il est important d'étudier dans le détail ce qu'elle couvre.


Le questionnaire médical est-il systématiquement exigé ?


Selon l'âge de la personne, certaines compagnies d'assurance exigent que les demandeurs remplissent un questionnaire médical.


L'objectif de ce questionnaire est de donner aux assureurs une idée de l'état de santé des personnes qui souhaitent souscrire une complémentaire santé. Ainsi, les questionnaires médicaux permettent d'évaluer le niveau de risque en fonction des antécédents médicaux, telle qu'une maladie existante, ou traitement en cours, et de l'état de santé actuel des futurs adhérents.


Après avoir reçu le questionnaire, la compagnie d'assurance l'étudiera avant d'accepter ou non éventuellement la demande adhésion.

Ses professionnels de l'assurance prennent des décisions sur la base des informations fournies par les personnes .


Ils ont la possibilité :


  • d'accepter la demande d'adhésion sans majoration,

  • d'assurer les assurés, moyennant une sur-prime

  • d'accepter la demande avec les réserves, qui seront mentionnées dans la police d'assurance sous la forme d'exclusions et de limitations de garantie pour cause de maladie pré-existante à la date de souscription.

  • Les demandes d'adhésion à risque majeur seront rejetées.

A noter que les mutuelles demandent généralement aux personnes de plus de 55 ans de remplir ce questionnaire de santé.

Si le demandeur refuse d'effectuer cette procédure, la mutuelle a le droit de refuser la demande de souscription.


Quelles sont les solutions pour souscrire une assurance santé avancée en cas de problème de santé ?


Lorsqu'une personne âgée se voit refuser l'adhésion par une mutuelle, il lui reste possible de trouver une issue favorable grâce à une assurance complémentaire santé qui n'exige pas :


  • Des questionnaires médicaux aux abonnements,

  • Limite d'âge,

  • temps d'attente en le moment ou la personne souhaite acheter son assurance santé et le moment ou elle pourra demander le remboursement de certains frais médicaux. Ce temps d'attente s'appele le "délai de carenceé

L'absence de délai d'attente est en effet un sujet important. Cela signifie que si l'assuré tombe malade au moment de la souscription, il peut être remboursé tout de suite par sa mutuelle.


Dans le cas contraire, si un délai de carence est précisé, l'assureur ne rembourse pas les dépenses médicales à compter de la date d'adhésion tel que stipulé au contrat.

Il est à noter que ce délai de carence, qui est généralement de 3 mois, peut être porté jusqu'à à 6 mois.



Conclusion :

Une mutuelle senior doit comporter des garanties et un bon niveau de rapport qualité prix adapté aux soins les plus coûteux. Non seulement en cas d'hospitalisation mais surtout pour les soins optique et le dentaire, qui concernent particulièrement le profil séniors.