Quelles assurances pour les NFT ? 🖼
Dernière mise à jour : 19 juin 2022
Les assurances beaux-arts et cyber traditionnelles ne couvrent pas les risques de dommages, de vol ou de perte des œuvres cryptographiques et des clés.
En mars 2021, lors de la vente aux enchères organisée par Christie's pour l'œuvre "Les 5 000 premiers jours" du graphiste Beeple, le monde a remarqué l'entrée perturbatrice du NFT sur le marché de l'art numérique.
Une oeuvre sous la forme d'un énorme fichier jpeg de plus de 21 000 pixels de côté et d'une taille de 319,1 mégaoctets, composé d'un collage de milliers de photographies, vendu 69,3 millions de dollars.
Une révolution non seulement pour les crypto-amateurs, car les jetons non fongibles (NFT) permettent de transférer la valeur attribuée à des actifs numériques uniques ou rares, certifiant leur propriété grâce à la blockchain.
Se demander si les NFT sont venus pour rester est aussi important que de se demander si les NFT dans les beaux-arts sont assurables.
Les jetons non fongibles attirent en effet l'attention des opérateurs de marché, ouvrant des problématiques de gestion des risques pour les maisons de vente aux enchères, les intermédiaires et les autres acteurs impliqués dans les transactions.
Quelle est la meilleure assurance pour ces actifs incorporels ? Quels types de risques peuvent être couverts par les produits existants ? Quelles précautions doivent être prises par les acteurs concernés ? Ce ne sont que quelques questions.
Les NFT sont un point unique sur le registre distribué de la blockchain Ethereum, qui confirme la propriété d'un actif numérique original, et qui a la même "unicité" d'un "token" inventé dans une seule version ou partie d'une série extrêmement rare ( ex. collections).
En soi, un NFT n'est pas équivalent ou modifiable avec un autre NFT comme cela se produit entre les bitcoins, qui sont des actifs "fongibles" et ont le même degré d'interopérabilité et d'équivalence réciproque, comme les monnaies réelles.
La propriété de l'œuvre numérique (un fichier jpeg, une vidéo, un tweet, un mp3 et bien plus encore...) peut donc être démontrée avec une clé cryptographique de NFT stockée dans un portefeuille "chaud" ou "froid" (en ligne ou sur un matériel séparé). Cependant, le risque associé à l'art numérique NFT ne relève naturellement d'aucune police d'assurance existante. Les incertitudes associées à ces dynamiques sont devenues un sujet de discussion dans le secteur de l'assurance, car la couverture NFT pourrait être un produit hybride entre cyber, art et autres fonctionnalités.
Les polices d'assurance pour les beaux-arts, par exemple, sont conçues pour couvrir uniquement les dommages ou pertes physiques.
Si une œuvre d'art, telle qu'un NFT, n'a pas de forme physique "il serait un peu exagéré d'arriver à un scénario de réclamation hypothétique dans lequel l'assurance traditionnelle des œuvres d'art peut répondre avantageusement", observe Joe Dunn, président et chef de la direction de Huntington T. Block Insurance Agency à Washington, une unité de beaux-arts d'Aon Plc.
De ce point de vue, si le propriétaire perd uniquement la clé cryptographique ou le disque dur contenant le NFT, le fichier numérique existera toujours, et la perte ne sera que financière, et non physique.
Cependant, un aspect physique existe, selon Rob Rosenzweig, responsable des activités nationales de cyber-risque pour Risk Strategies. L'illustration NFT peut être vue par n'importe qui en ligne (car elle est souvent hébergée sur une URL) et "il est possible que quelqu'un qui n'a pas l'autorité puisse modifier l'image d'une manière ou d'une autre, réduisant la valeur attribuée à ce NFT en tant que œuvre d'art ou pièce de collection », observe-t-il. Un vandalisme qui peut être couvert par une assurance classique des beaux-arts. Mais il y a encore un plus grand défi : le vol de la clé privée.
"En général, pour les assureurs proposant une couverture contre la cybercriminalité, cela a toujours été un problème lorsque la perte à évaluer fait partie d'une collection, et non de l'argent, des titres ou d'autres biens corporels", note Rosenzweig. «Pour les couvertures de première partie, où quelqu'un demande un remboursement direct pour un actif numérique, une politique d'art est plus appropriée. Si l'on réfléchit à la manière dont ces œuvres sont valorisées, je pense qu'elles peuvent être mieux comprises par des experts en art qui connaissent intimement ce marché ».
« Pour la vente et l'assurance liée aux beaux-arts, numériques ou non, en ce qui concerne les galeries et les maisons de vente aux enchères, il peut y avoir à la fois une exposition de première et de tierce partie ». Un scénario possible est qu'une perte, un vol ou un dommage de NFT se produise alors qu'il est sous la garde, la garde ou le contrôle du marchand d'art. « Il faut évidemment réfléchir à une solution qui permette de remédier à la galerie et de rembourser le propriétaire. Il est également possible qu'ils soient rejoints par une action en responsabilité s'il y a eu une négligence dans l'assurance du NFT », explique Rosenzweig.
« Un aspect à considérer est la possibilité d'erreurs et d'omissions. Les assurés doivent s'assurer que le langage de la politique est suffisamment large et n'exclut pas directement ou indirectement les conseils sur la vente d'actifs numériques », explique Jackie Quintal, qui dirige le groupe Marsh Lpc. «À l'heure actuelle, le langage des polices de cyber-risque les mieux structurées, si elles sont détenues par une galerie ou une maison de vente aux enchères, n'est pas exclusif et ne limite pas la couverture dans le cas où l'accès non autorisé et la cybercriminalité perpétrée incluent l'exfiltration, l'endommagement ou la modification
Sources:
Pushing Boundaries: Are NFTs the Next Frontier for the Fine Art Market?, Insurance journal, 1st September 2021
How can we insure NFTs?, Insurance business mag, 13th July 2021
Digital artwork creates new risks, Business Insurance, 1st June 2021
