• Alice Mansault

Qu’est-ce que l’assurance paramétrique ? ❓

Dernière mise à jour : 31 mai

Le terme " assurance paramétrique " décrit un type de contrat d'assurance qui assure le titulaire de la police contre la survenance d'un événement spécifique en payant un montant fixe basé sur l'ampleur de l'événement, par opposition à l'ampleur des pertes dans une police d'indemnisation traditionnelle.

Comment fonctionne l'assurance paramétrique ?

Contrairement à la plupart des assurances, qui remboursent le coût des dommages (par exemple, les dommages subis par votre maison à la suite d'une tempête de vent), l'assurance paramétrique verse une indemnité forfaitaire si un événement particulier se produit, sans tenir compte de l'existence d'un dommage.


Les événements couramment couverts par l'assurance paramétrique sont les :

* Inondations

* Tremblements de terre

* Retards de voyage

* Tempêtes violentes


Aux Etats-Unis par exemple, si vous vivez dans une région sujette aux tremblements de terre, vous pouvez souscrire une police d'assurance paramétrique qui vous versera 10 000 $ si un tremblement de terre de plus de 5,0 sur l'échelle de Richter se produit dans votre région.

L’importance de la Data dans l’assurance paramétrique

Et si un tremblement de terre de cette ampleur se produit, vous recevez automatiquement l'argent, que votre maison subisse 10 000 $ de dommages, 100 000 $ ou aucun dommage.

Un autre type courant d'assurance paramétrique est l'assurance-vie. Pour ces polices, le paiement est basé sur le décès de la personne désignée.


Les polices d'assurance paramétrique sont généralement associées à mesure: Ce processus élimine les demandes frauduleuses et la nécessité de passer par le traitement manuel du règlement des sinistres, souvent long. En retour, cela réduit les coûts de règlement des sinistres et crée une expérience fluide, transparente et sans stress.



Dans le cas d'un tremblement de terre, il s'agira de la force du tremblement de terre mesurée sur l'échelle de Richter, telle que calculée par le United States Geological Survey.


Pour les retards de voyage, il peut s'agir d'un nombre d'heures ou de jours de retard, mesuré par la compagnie aérienne. Si le nombre est atteint, une indemnité est automatiquement réglée à l’assuré.


L’assurance santé n’est pas en reste:

À Singapour par exemple, le LumenLab de l’assureur Metlife a présenté une démo de Vitana - une nouvelle appli d'assurance paramétrique qui vise à être la première protection contre le diabète gestationnel à Singapour pour les futures mères.

Vitana veut réduire à la fois les frictions dans l'expérience client et la complexité des opérations de back-office grâce à une appli d'assurance basée sur la blockchain, qui règle automatiquement les demandes d'indemnisation des assurés chez qui un diabète gestationnel a été diagnostiqué. L'application est en phase pilote et s'appuie fortement sur la technologie blockchain.


Enfin, en ce qui concerne l’assurance agricole, une police peut couvrir les cultures pour une somme prédéterminée par hectare en cas de perte ou de dommage résultant d'événements imprévus, tels que les sécheresses ou les déficits pluviométriques.

En d'autres termes, si les cultures sont endommagées ou perdues en raison d'un événement prédéfini, un paiement sera effectué. De cette façon, les agriculteurs ont l'assurance que leurs rendements sont protégés.


Les polices d'assurance paramétriques présentent plusieurs avantages potentiels pour les agriculteurs comme pour les assureurs. Tout d'abord, ces polices offrent une couverture pour des circonstances qui n'étaient pas assurables auparavant. Ces polices contribuent donc à combler les lacunes en matière de protection des agriculteurs et des autres acteurs de la chaîne agroalimentaire mondiale.


En outre, la détermination transparente et objective du montant réel de l'indemnité d'assurance offre une certaine sécurité à l'assuré, qui n'a pas à se soucier de justifier une demande d'indemnisation.

Enfin, il n'existe aucune restriction quant à l'utilisation du paiement. Pour l’assureur, cela réduit le coût du règlement des sinistres et de la souscription, ce qui le rend plus flexible pour répondre aux besoins des clients.


Les différents composants d'une solution paramétrique.

L'assurance paramétrique est élégante dans sa simplicité. Une couverture d'assurance paramétrique se compose de deux éléments clés : un événement déclencheur et un processus de paiement. Ces deux éléments déterminent l'étendue de la police, la tarification et les conditions dans lesquelles l'assuré reçoit un remboursement financier.

Les deux principales caractéristiques d'une police d'assurance paramétrique sont donc:

  1. Un événement prédéfini se produisant et atteignant une certaine ampleur.

  2. Une source indépendante, tierce, fournissant les informations pertinentes, est une exigence cruciale pour la couverture paramétrique car l'intégralité du remboursement est basée sur ces données. Cela permet d'éliminer tout conflit d'intérêt potentiel et d'offrir aux clients une transparence sur les données utilisées et la fiabilité du produit.



Conclusion.

Une brève remarque sur l'assurance paramétrique

Comme les paiements sont basés sur un événement déclencheur et non sur les dommages physiques réels, le montant payé peut être inférieur ou supérieur à la perte réelle.

C'est ce qu'on appelle le « risque de base » et c'est un élément que les assureurs doivent prendre en compte.